Le surendettement des personnes physiques est un phénomène de plus en plus préoccupant dans notre société. L’accumulation de dettes et de crédits peut rapidement conduire à une situation financière critique, difficile à résoudre sans l’aide d’un professionnel. Dans cet article, nous vous expliquerons les causes du surendettement, ses conséquences et les solutions possibles pour y faire face et retrouver une stabilité financière.
Comprendre le surendettement
Le surendettement se caractérise par l’incapacité d’une personne physique à faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles avec ses ressources disponibles. Cette situation peut être due à plusieurs facteurs tels que la perte d’emploi, une baisse de revenus, un divorce ou encore une mauvaise gestion budgétaire.
Selon les chiffres publiés par la Banque de France, près de 190 000 dossiers ont été déposés en 2020 auprès des commissions de surendettement, témoignant ainsi d’une réalité alarmante pour de nombreux ménages français.
Les conséquences du surendettement
Le surendettement a des conséquences néfastes tant sur le plan personnel que social. En effet, cette situation entraîne souvent une détérioration des conditions de vie (logement, santé, alimentation) et peut mener à l’exclusion sociale et professionnelle. De plus, le surendettement génère un stress élevé et peut engendrer des problèmes psychologiques tels que l’anxiété et la dépression.
Sur le plan juridique, le surendettement peut entraîner des poursuites judiciaires de la part des créanciers, voire la saisie des biens ou du salaire de l’emprunteur.
Les solutions pour faire face au surendettement
Face à une situation de surendettement, il est essentiel d’agir rapidement pour éviter que la situation ne s’aggrave. Voici quelques conseils pour trouver une solution adaptée :
- Établir un bilan financier : il est important de dresser un état des lieux précis de sa situation financière (revenus, dépenses, dettes) afin d’identifier les causes du surendettement et les ajustements à effectuer.
- Négocier avec ses créanciers : prendre contact avec ses créanciers et tenter de renégocier les modalités de remboursement (échelonnement, baisse des taux d’intérêt, etc.) peut permettre d’alléger ses charges mensuelles.
- Faire appel à un professionnel : consulter un avocat spécialisé en droit bancaire et financier ou un conseiller en gestion budgétaire peut être très utile pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé et trouver les meilleures solutions possibles.
Les procédures légales en cas de surendettement
En France, la loi prévoit des dispositifs spécifiques pour aider les personnes en situation de surendettement :
- Le dépôt d’un dossier de surendettement : cette procédure permet à l’emprunteur de saisir la commission de surendettement qui étudiera son dossier et pourra proposer un plan de redressement adapté (rééchelonnement des dettes, effacement partiel ou total, etc.).
- La procédure de rétablissement personnel : dans les cas les plus graves, lorsque la commission estime que la situation est irrémédiablement compromise, elle peut recommander une procédure de rétablissement personnel. Celle-ci entraîne l’effacement des dettes et éventuellement la liquidation judiciaire des biens non indispensables à la vie quotidienne.
Il est important de noter que ces procédures ne sont pas sans conséquences pour l’emprunteur et peuvent notamment impacter son fichier FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), rendant ainsi plus difficile l’accès à de nouveaux crédits.
Dans tous les cas, il est essentiel d’être bien informé et accompagné pour faire face au surendettement. N’hésitez pas à consulter un professionnel compétent pour vous aider dans cette démarche et retrouver une situation financière saine.
